예금 vs 적금, 어떤 게 유리할까? 금액별·목적별 최적 선택 가이드

“보너스로 1,000만 원 들어왔는데, 예금할까 적금할까?” “매달 50만 원씩 모으고 싶은데, 어떤 상품이 좋을까?” 은행 창구나 앱을 열 때마다 마주하는 고민입니다. 예금도 좋아 보이고 적금도 괜찮아 보이는데, 막상 뭐가 나한테 맞는지 모르겠다는 분들 정말 많으세요.

더 헷갈리는 건, 은행 직원마다 다른 말을 한다는 겁니다. 어떤 곳은 “예금이 금리 더 높아요”라고 하고, 다른 곳은 “적금이 세금 혜택 있어요”라고 하죠. 도대체 뭘 믿어야 할까요? 이 글에서는 예금과 적금의 차이를 명확히 정리하고, 내 상황에 딱 맞는 선택을 할 수 있도록 금액별·목적별 전략을 구체적으로 알려드리겠습니다. 이 글만 읽으시면 최소한 “내 돈은 예금에 넣어야 할지, 적금에 넣어야 할지” 확실히 결정하실 수 있을 거예요.

예금 vs 적금, 뭐가 다른 건가요?

예금은 목돈을 한 번에 넣고, 정해진 기간 동안 묶어두는 상품입니다. 쉽게 말해 ‘일시불 저축’이에요.

• 예: 1,000만 원을 1년 만기 정기예금에 넣으면, 1년 후 원금 + 이자를 받습니다

적금은 매달 일정 금액을 넣어서 모으는 상품입니다. ‘분할 저축’이라고 보시면 됩니다.

• 예: 매달 50만 원씩 12개월 적금에 넣으면, 1년 후 600만 원 + 이자를 받습니다

쉬운 비유: 예금은 ‘한꺼번에 도시락 싸가기’, 적금은 ‘매달 급식비 내기’입니다. 목적과 상황이 다르죠.

이자는 어느 게 더 많이 받나요?

많은 분들이 착각하는 부분인데, 예금 금리가 높다고 해서 무조건 이자를 많이 받는 건 아닙니다. 이유는 간단해요. 예금은 처음부터 큰 돈이 들어가지만, 적금은 매달 조금씩 쌓이기 때문에 평균적으로 들어가 있는 돈이 적거든요.

구체적 예시:

• 예금: 1,000만 원을 1년간 연 4% 예금 → 이자 약 40만 원 (세전)
• 적금: 매월 83만 원씩 1년 적금, 연 4% → 원금 총 1,000만 원, 이자 약 22만 원 (세전)

같은 금리인데도 예금이 이자가 거의 2배 가까이 많습니다. 왜냐하면 예금은 1년 내내 1,000만 원이 통장에 있지만, 적금은 평균적으로 500만 원 정도만 있기 때문이에요.

하지만: 목돈이 없다면 적금밖에 선택의 여지가 없죠. 그리고 적금은 ‘강제 저축’ 효과가 있어서 돈을 모으는 습관을 만들기엔 최고입니다.

그래서 우리는 어떻게 해야 할까? - Action Plan

예금과 적금 선택은 ‘금액’과 ‘목적’에 따라 완전히 달라집니다. 아래 상황별 가이드를 참고하세요.

상황 1: 목돈이 있는 경우 (500만 원 이상)

예금을 선택하세요.

• 이자를 최대한 많이 받을 수 있습니다
• 특히 1년~2년 단기로 굴릴 계획이라면 예금이 압도적으로 유리합니다

추천 전략:

• 5,000만 원 이하: 예금자보호 되는 은행 정기예금 (1금융권)
• 5,000만 원 초과: 여러 은행에 나눠서 예금 (예금자보호 최대화)

주의: 중도 해지하면 약정 금리를 못 받으니, 반드시 쓰지 않을 돈으로만 하세요.

상황 2: 목돈은 없고 월급에서 저축하는 경우

적금을 선택하세요.

• 매달 자동이체로 강제 저축되니 돈이 모입니다
• “이번 달은 좀 아껴야지” 하는 마음만으론 절대 안 모여요

추천 전략:

• 월급의 20~30%를 적금으로 자동이체 설정
• 특판 적금 (우대금리 포함 연 5% 이상) 적극 활용

꿀팁: 적금은 만기 후 자동으로 예금으로 전환하는 게 이득입니다. 적금으로 모은 돈을 다시 예금에 넣으면 복리 효과가 생기거든요.

상황 3: 목돈도 있고, 월급도 모으고 싶은 경우

예금 + 적금 콤보를 활용하세요.

• 목돈: 고금리 예금에 넣기
• 월급: 적금으로 꾸준히 모으기

실전 예시:

• 보너스 2,000만 원 → 1년 정기예금 (연 4%)
• 월급에서 50만 원 → 1년 적금 (연 5%)
• 1년 후: 예금 이자 80만 원 + 적금 원리금 630만 원 = 총 2,710만 원

이렇게 하면 목돈은 안전하게 굴리면서, 새로운 목돈도 만들 수 있습니다.

상황 4: 비상금 용도라면?

CMA(자산관리계좌)를 추천합니다.

• 예금·적금은 중도 해지 시 금리가 폭락합니다
• CMA는 입출금 자유로우면서도 연 3~4% 금리를 받을 수 있어요

활용법:

• 비상금 3~6개월치는 CMA에 보관
• 나머지 여유 자금은 예금·적금으로 굴리기

지금 당장 실행할 3가지

1. 내 자금 현황 파악: 지금 당장 쓸 수 있는 목돈이 있는지, 매달 저축 가능 금액이 얼마인지 정리하세요.
2. 금리 비교 사이트 확인: 금융감독원 ‘금융상품 한눈에’(finlife.fss.or.kr)에서 현재 최고 금리 상품을 비교하세요. 은행마다 0.5~1% 차이 나는 경우가 많습니다.
3. 특판 상품 알림 설정: 은행 앱에서 ‘특판 상품 알림’을 켜두세요. 보통 1~2주 단위로 나오는데, 금리가 일반 상품보다 1%p 이상 높습니다.

주의할 점과 2026년 전망

예금·적금 선택에서 가장 흔한 실수는 ‘금리만 보고 결정하는 것’입니다. 금리가 0.5% 높다고 해도, 우대 조건(급여이체, 카드 실적 등)을 못 채우면 의미가 없어요.

반드시 확인할 것:

• 중도 해지 시 금리 (보통 약정 금리의 50% 이하로 떨어짐)
• 우대 금리 조건 (충족 가능한지 미리 체크)
• 세금 (이자소득세 15.4% 자동 공제)

2026년 전망을 보면, 금리 인하 가능성이 있습니다. 만약 기준금리가 내려가면 예·적금 금리도 함께 하락해요.

지금이 기회인 이유: 고금리 상품을 지금 가입하면, 만기까지 그 금리가 보장됩니다. 예를 들어 지금 연 5% 2년 예금에 가입하면, 내년에 금리가 3%로 떨어져도 나는 2년 동안 5%를 받는 거예요.

장기적으로: 예금·적금은 ‘안전자산’이지만 ‘수익형 자산’은 아닙니다. 목돈을 5년 이상 장기로 굴릴 계획이라면, 예금보다는 ISA, 연금저축, ETF 같은 상품도 함께 고려하세요. 인플레이션을 이기려면 연 4~5% 이상의 수익률이 필요하거든요.

---

여러분, 예금과 적금은 ‘어느 게 더 좋다’가 아니라 ‘내 상황에 뭐가 맞느냐’입니다. 목돈 있으면 예금, 없으면 적금. 이렇게 단순하게 접근하시면 됩니다.

가장 중요한 건 ‘지금 당장 시작하는 것’입니다. “다음 달에 해야지”, “좀 더 알아보고 해야지” 하다가 1년이 지나면 이자로 받을 수 있었던 수십만 원을 날리는 겁니다.

오늘 퇴근길에 은행 앱 하나 열어서, 예금 상품 리스트 한 번만 쭉 보세요. 5분이면 충분합니다. 그리고 내일 점심시간에 계좌 하나 만드세요. 그 작은 실천이 1년 후 통장 잔고에 큰 차이를 만듭니다. 여러분의 현명한 선택을 응원합니다!

---

#예금적금 #고금리예금 #적금추천 #목돈굴리기 #정기예금 #정기적금 #예적금비교 #금리비교 #저축전략 #재테크기본

---