대출 금리 떨어졌다는데, 내 대출 갈아타야 할까?

“요즘 대출 금리가 떨어졌다는데, 제가 받은 5.5% 대출도 바꿀 수 있나요?” 지난주 한 30대 직장인 구독자분이 보내주신 질문입니다. 2023년에 집 사면서 받은 대출인데, 요즘 새로 나오는 상품들은 4%대라고 하니 억울하다는 거죠.

맞습니다. 금리가 떨어진 지금, 기존 대출을 그냥 두면 손해일 수 있어요. 하지만 무조건 갈아타는 게 답은 아닙니다. 중도상환 수수료, 신규 대출 수수료 등을 따져봐야 하거든요. 이 글을 통해 내 대출을 갈아타야 하는지, 어떻게 계산하는지, 그리고 어떤 상품을 선택해야 하는지 명확하게 이해하실 수 있을 겁니다.

주택담보대출 금리, 지금 어떤 상황인가?

먼저 현재 대출 시장 상황부터 정리하고 갈게요.

금리가 왜 떨어지고 있나?

한국은행이 2024년 말부터 기준금리를 내리기 시작했습니다. 2023년 3.5%였던 기준금리가 2025년 11월 현재 3.0~3.25% 수준으로 낮아졌어요.

기준금리가 내려가면 시중은행 대출 금리도 따라 내려갑니다. 은행들이 한국은행에서 돈을 빌릴 때 내는 이자가 낮아지니까, 우리에게 빌려줄 때도 금리를 낮추는 거죠.

현재 주택담보대출 금리 수준

2025년 11월 기준:

• 변동금리: 연 3.8~4.5% (우대금리 적용 시)
• 고정금리 (3년): 연 4.2~4.8%
• 고정금리 (5년): 연 4.5~5.2%
• 혼합금리: 처음 3년 고정 후 변동, 4.0~4.7%

2023년 고금리 시절:

• 변동금리: 5.5~6.5%
• 고정금리: 6.0~7.0%

쉽게 말해, 지금 새로 대출받으면 1~2%p 낮은 금리로 가능한 겁니다.

1%p 차이가 얼마나 큰가?

구체적으로 계산해볼까요? 3억 원 대출, 30년 만기 기준입니다.

금리 5.5% (기존):

• 월 상환액: 약 170만 원
• 총 이자: 약 3억 1,200만 원

금리 4.5% (갈아타기 후):

• 월 상환액: 약 152만 원
• 총 이자: 약 2억 4,700만 원
• 총 이자 절감: 약 6,500만 원

1%p 차이가 30년간 6,500만 원 차이를 만듭니다. 월 상환액도 18만 원이나 줄어들고요.

내 대출, 갈아타야 할까? 판단 기준

“그럼 무조건 갈아타야겠네요?” 아닙니다. 몇 가지 체크해야 할 게 있어요.

1단계: 중도상환 수수료 확인

대출을 갈아타려면 기존 대출을 먼저 상환해야 합니다. 이때 중도상환 수수료가 붙을 수 있어요.

• 대출 계약서를 확인하세요. 보통 대출 잔액의 1~1.5% 수준입니다.
• 3억 원 남았다면 300만~450만 원 수수료 발생
• 일부 은행은 3년 경과 시 면제, 5년 경과 시 면제 등 조건이 있음

중요: 2023년 이후 신규 대출은 중도상환 수수료가 없거나 매우 낮은 경우가 많습니다. 꼭 확인하세요.

2단계: 신규 대출 비용 계산

갈아타기 위해 새 대출을 받으면 또 비용이 듭니다.

• 인지세: 대출 금액에 따라 7만~35만 원
• 근저당 설정 비용: 약 20만~50만 원
• 감정 평가 비용: 약 15만~30만 원
• 총 비용: 약 50만~100만 원

3단계: 손익분기점 계산

총 비용: 중도상환 수수료 + 신규 대출 비용 = 약 350만~550만 원

월 이자 절감액: 18만 원 (위 예시 기준)

손익분기점: 350만 원 ÷ 18만 원 = 약 20개월

즉, 20개월(약 1년 8개월) 이상 대출을 유지할 계획이라면 갈아타는 게 이득입니다.

실전 체크리스트

갈아타기 유리한 경우:

• 현재 대출 금리가 5% 이상이고, 신규 대출은 4%대
• 대출 잔여 기간이 10년 이상 남음
• 중도상환 수수료가 면제되거나 낮음 (1% 이하)
• 대출 원금이 2억 원 이상 (절감액이 커야 비용 커버)

갈아타기 불리한 경우:

• 대출 잔여 기간이 5년 미만
• 중도상환 수수료가 2% 이상
• 현재 금리와 신규 금리 차이가 0.5%p 이하
• 대출 원금이 1억 원 미만 (절감 효과 작음)

변동 vs 고정, 뭘 선택할까?

갈아탈 때 가장 고민되는 게 금리 유형입니다.

변동금리 추천:

• 앞으로 2~3년간 금리가 더 내려갈 것 같다면
• 단기(5~10년) 상환 계획이면
• 금리 변동 리스크를 감내할 수 있다면

고정금리 추천:

• 금리가 다시 오를 가능성에 대비하고 싶다면
• 장기(20년 이상) 상환 계획이면
• 월 상환액을 확정하고 싶다면

혼합금리 추천:

• 처음 3~5년은 고정으로 안정적으로, 이후 변동으로 유연하게
• 금리 방향성을 확신할 수 없다면
• 중간 타협안을 원한다면

개인적으로는 혼합금리를 추천합니다. 당분간은 금리 하락세가 예상되지만, 5년 후는 아무도 모르니까요.

대출 갈아타기 실전 가이드

이제 구체적으로 어떻게 움직여야 할까요?

Step 1: 현재 대출 조건 파악

• 은행 앱 또는 고객센터에서 대출 잔액, 금리, 잔여 기간 확인
• 중도상환 수수료 조건 확인 (계약서 또는 앱에서 조회)
• 현재 월 상환액과 총 이자 계산

Step 2: 여러 은행 상품 비교

• 최소 3개 은행 방문 또는 앱에서 상담
• 우대금리 조건 꼼꼼히 확인 (급여이체, 자동이체, 카드 실적 등)
• 온라인 전용 상품은 금리가 더 낮을 수 있음

비교 사이트 활용:

• 금융감독원 ‘금융상품 한눈에’
• 각 은행 홈페이지 대출 계산기

Step 3: 손익 시뮬레이션

• 신규 대출로 갈아탔을 때 월 상환액 계산
• 총 비용(중도상환 + 신규 대출 비용) 확인
• 손익분기점 계산: 몇 개월 후 이득인지

Step 4: 신청 및 실행

• 신규 대출 승인받기 (소득 증빙, 재직 증명 등 필요)
• 기존 대출 중도상환 처리
• 근저당 말소 및 신규 설정 (법무사 통해 진행)

주의: 신규 대출 승인 확정 후에 기존 대출을 상환하세요. 순서가 바뀌면 대출 공백이 생길 수 있습니다.

주의할 점: 갈아타기의 함정들

대출 갈아타기도 리스크가 있습니다. 꼭 알아두세요.

DSR 규제로 대출 한도 줄어들 수 있다

2023년 이후 DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 강화됐습니다. 예전에는 3억 빌렸는데, 지금은 소득 대비 2억 5천만 원만 가능할 수도 있어요.

이 경우 차액 5천만 원을 어디서 구해야 하는지 미리 계획해야 합니다.

변동금리는 다시 오를 수 있다

지금은 금리 하락기지만, 2~3년 후 경기가 과열되면 금리가 다시 오를 수 있습니다. 변동금리로 갈아탔다가 금리가 급등하면 오히려 손해 볼 수 있어요.

갈아타기 비용이 생각보다 크다

중도상환 수수료, 신규 대출 수수료, 법무사 비용까지 합치면 500만 원 이상 나올 수 있습니다. 대출 잔액이 적거나 잔여 기간이 짧으면 손해입니다.

우대금리 조건 유지 부담

신규 대출에서 우대금리 받으려면 급여이체, 카드 실적 등 조건을 계속 충족해야 합니다. 못 지키면 금리가 올라가서, 갈아탄 의미가 없어질 수 있어요.

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대출 금리가 떨어진 지금, 갈아타기는 분명 좋은 기회입니다. 1~2%p 낮은 금리로 바꾸면 수천만 원을 아낄 수 있으니까요.

하지만 제가 꼭 드리고 싶은 말씀은 이겁니다. 숫자로 냉정하게 따져보세요. 중도상환 수수료, 신규 대출 비용을 계산하고, 손익분기점이 언제인지 확인한 후 결정하세요. 막연히 “금리 떨어졌으니 갈아타야지”가 아니라, “내 상황에서는 20개월 후부터 이득이니 갈아타자” 이런 식으로요.

그리고 금리 유형 선택도 신중하게 하세요. 변동금리가 지금은 낮아도, 앞으로 오를 수 있습니다. 본인의 리스크 감수 능력과 상환 계획에 맞춰 선택하는 게 중요해요.

대출은 20~30년 동안 우리 삶에 영향을 미치는 중요한 결정입니다. 조급하게 결정하지 마시고, 여러 은행 상담받아보시고, 꼼꼼히 계산해보세요. 현명한 선택으로 수천만 원 아끼시길 응원합니다!

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