예금 금리 3%대 시대, 내 목돈 어디에 굴려야 할까?

“작년까지만 해도 5% 넘는 예금이 널렸는데, 올해는 찾기가 힘드네요.” 지난주 한 구독자분이 속상해하며 보내신 메시지입니다. 만기 돌아온 5천만 원을 어디에 넣어야 할지 고민이라는 거죠. 지금 가입하면 손해 아닌가, 조금 더 기다리면 좋은 상품이 나오지 않을까, 이런 생각들 한 번쯤 해보셨을 겁니다.

결론부터 말씀드리면, 금리는 앞으로도 계속 떨어질 가능성이 큽니다. 지금 3%대 후반이면 나쁘지 않은 수준이고, 몇 개월 뒤에는 이마저도 그리워질 수 있어요. 이 글을 읽으시면, 금리 하락기에 어떻게 목돈을 굴려야 하는지, 예금 외에 어떤 대안이 있는지 명확하게 아실 수 있을 겁니다.

한국은행이 금리를 내리는 이유

먼저 왜 금리가 계속 떨어지는지부터 이해해야 합니다.

경기 부양이 필요한 시점

2022~2023년, 한국은행은 치솟는 물가를 잡기 위해 금리를 공격적으로 올렸습니다. 기준금리가 3.5%까지 올라가면서 물가는 잡혔지만, 대신 경기가 급격히 식었어요. 자영업자들은 대출이자 부담에 허덕이고, 기업들은 투자를 줄이고, 소비도 위축됐죠.

2025년 들어 물가가 안정되자, 한국은행은 경기 부양을 위해 금리를 내리기 시작했습니다. 현재 기준금리는 3.0~3.25% 수준이고, 2026년까지 2%대 중후반까지 내려갈 것이라는 게 전문가들의 중론입니다.

예적금 금리는 기준금리를 따라간다

기준금리가 내려가면, 시중은행 예적금 금리도 따라 내려갑니다. 은행들이 한국은행에서 돈을 빌릴 때 내는 이자가 낮아지니까, 우리에게 줄 이자도 낮춰도 되는 거죠.

실제로 작년 이맘때만 해도 5.0

5.5%였던 1년 정기예금 금리가, 지금은 **3.3

3.8%**로 떨어졌습니다. 특판 예금도 4%를 넘기 어려운 상황이에요.

그럼 우리는 어떻게 해야 할까요? 금리가 떨어지는 걸 막을 순 없으니, 현명하게 대응하는 수밖에 없습니다.

지금부터 실천할 수 있는 자산 배분 전략

금리 하락기에는 예금만 고집하면 안 됩니다. 물론 예금도 필요하지만, 전체 자산을 어떻게 배치하느냐가 더 중요해요.

비상금은 무조건 확보하되, 유동성 높게

• 3~6개월치 생활비는 언제든 꺼낼 수 있는 곳에 보관하세요.
• CMA(종합자산관리계좌)나 입출금 자유 적금이 좋습니다. 지금도 연 3% 안팎은 주거든요.
• 특판 예금 금리가 높다고 무조건 장기로 묶으면, 급할 때 곤란해질 수 있어요.

예금은 “금리 방어” 전략으로

금리가 계속 떨어진다면, 지금 높은 금리를 최대한 오래 확보하는 게 유리합니다.

• 2~3년 장기 예금을 활용하세요: 지금 3.8%짜리 3년 예금에 가입하면, 2027년까지 그 금리를 보장받습니다. 1년 뒤에 가입하면 아마 3% 초반일 거예요.
• 특판 예금 적극 활용: 인터넷전문은행(카카오뱅크, 토스뱅크 등)이나 새마을금고, 신협 등에서 가끔 고금리 특판을 내놓습니다. 앱 알림 켜두고 빠르게 움직이세요.
• 금리 우대 조건 꼼꼼히 체크: 급여이체, 카드 실적, 적금 병행 등으로 0.5~1.0%p 추가 금리를 받을 수 있어요.

예금 외 대안 ① ISA 계좌 활용

ISA(개인종합자산관리계좌)는 세금 혜택을 주는 만능 통장입니다. 예금, 적금, 펀드, ETF 등을 담을 수 있고, 수익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있어요.

• 서민형 ISA: 연 400만 원까지 비과세 (총급여 5,000만 원 이하)
• 일반형 ISA: 연 200만 원까지 비과세

예를 들어, 일반 예금에서 350만 원 이자 받으면 세금 54만 원 떼가는데, ISA에서는 전액 비과세입니다. 실질 수익률이 0.5%p 이상 높아지는 거죠.

예금 외 대안 ② 채권형 펀드나 국공채

금리가 내려가면 채권 가격은 올라갑니다. 지금 발행된 채권은 높은 이자를 주는데, 나중에 시장 금리가 떨어지면 그 채권의 가치가 올라가는 원리예요.

• 국고채 3년물 ETF: 안정적이고, 금리 하락 시 시세 차익도 노릴 수 있습니다.
• 회사채 펀드: 국채보다 금리가 약간 높지만, 신용등급 BBB+ 이상만 담긴 상품을 선택하세요.
• 예금보다 변동성은 있지만, 1~2년 중기로 보면 예금보다 나은 수익을 기대할 수 있어요.

예금 외 대안 ③ 배당주나 리츠

장기 투자 관점에서는 배당주나 리츠(부동산투자신탁)도 고려할 만합니다.

• 금리가 3%대라면, 배당수익률 4~5% 주는 우량 배당주가 상대적으로 매력적입니다.
• 삼성전자, SK텔레콤, KT 같은 대형주나, 배당 ETF(KODEX 배당성장, TIGER 배당성장)도 좋은 선택이에요.
• 다만 주가 변동성이 있으니, 최소 3년 이상 묵힐 돈만 넣으세요.

실전 자산 배분 예시

1억 원이 있다면, 이렇게 나눠볼 수 있습니다.

• 비상금 (2,000만 원): CMA 또는 입출금 자유 적금
• 안정 자산 (5,000만 원): 3년 장기 예금 3,000만 원 + ISA 계좌 예금 2,000만 원
• 중위험 자산 (2,000만 원): 채권형 펀드 또는 국고채 ETF
• 고위험 자산 (1,000만 원): 배당주 ETF 또는 우량 배당주

이렇게 나누면, 금리 하락기에도 포트폴리오 전체 수익률을 3.5~4% 이상으로 방어할 수 있습니다.

주의할 점: 고금리의 유혹을 조심하세요

금리가 떨어지니까, 간혹 터무니없이 높은 금리를 제시하는 곳들이 나타납니다. 조심하세요.

저축은행 예금, 5천만 원까지만

저축은행은 시중은행보다 금리가 0.5~1.0%p 높습니다. 하지만 예금자보호 한도가 5천만 원이라는 걸 꼭 기억하세요. 한 은행에 1억을 넣었다가 은행이 부도나면, 5천만 원만 돌려받습니다.

• 여러 저축은행에 분산해서 넣거나, 5천만 원 이하로만 활용하세요.

P2P 대출, 리스크가 크다

연 8~10% 이자를 준다는 P2P 대출 상품들이 있습니다. 하지만 이건 예금자보호 대상이 아니고, 원금 손실 가능성도 있어요. 고수익 뒤에는 항상 고위험이 숨어 있습니다.

단기 vs 장기, 정답은 없다

“지금 장기로 묶으면, 나중에 금리 오르면 어쩌죠?” 이런 질문 많이 받는데요. 솔직히 미래는 아무도 모릅니다. 다만 현재 한국은행과 전문가들의 전망은 2026년까지 금리 하락세입니다.

만약 정말 불확실하다면, 일부는 단기, 일부는 장기로 나눠서 가입하세요. 리스크 분산입니다.

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예금 금리 3%대 시대, 불안하시죠? 하지만 이럴 때일수록 차분하게 전략을 짜야 합니다. 금리가 떨어진다고 예금을 아예 안 할 순 없고, 그렇다고 무작정 위험한 투자로 갈 수도 없으니까요.

제가 드리고 싶은 조언은 딱 하나입니다. 자산을 용도별로 나누세요. 비상금은 안전하게, 중기 목돈은 예금과 채권으로, 장기 여유 자금은 배당주나 ETF로. 이렇게만 해도 금리 하락기를 충분히 방어할 수 있습니다.

그리고 지금 당장 특판 예금 알림 켜두시고, ISA 계좌 없으면 개설하세요. 작은 실천이 몇 년 뒤 큰 차이를 만듭니다. 여러분의 현명한 자산 관리를 응원합니다!

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