청년도약계좌 만기 다가온다, 계속할까 해지할까?

2023년에 청년도약계좌 가입하신 분들, 이제 만기가 다가오고 있습니다. 매달 70만 원씩 꾸준히 넣으면서 “5년 뒤엔 목돈 생기겠지” 하고 기대했는데, 막상 만기가 가까워지니 고민이 생기죠.

“지금 해지하면 정부지원금 못 받나?”, “5년 채우는 게 무조건 이득일까?”, “만기 후에 다시 가입할 수 있대?” 이런 질문들이 머릿속을 맴돌 겁니다.

실제로 2025년 하반기부터 첫 만기 도래자들이 나오기 시작하면서, 금융당국도 “재가입 허용”과 “납입 한도 확대” 같은 혜택을 검토 중입니다. 그러니 지금 어떤 선택을 하느냐가 향후 5년간 받을 수 있는 혜택을 좌우하는 거예요.

이 글에서는 청년도약계좌 만기 시점에 해야 할 선택과, 5년을 채워야 하는지 중도 해지해도 되는지, 그리고 만기 후 재가입 전략까지 모두 알려드리겠습니다. 이 글만 읽으시면 최소한 “내 상황에서 어떤 선택이 유리한지”는 확실히 감 잡으실 수 있을 겁니다.

청년도약계좌, 5년 채우면 얼마나 받을까?

청년도약계좌는 쉽게 말해 “청년들이 목돈 모으는 걸 정부가 도와주는 상품”입니다. 본인이 저축한 돈에 정부가 보너스를 얹어주는 구조죠.

5년 만기 시 예상 수령액

기본 구조:

• 본인 납입: 월 최대 70만 원 × 60개월 = 4,200만 원
• 은행 이자: 약 4~6% (시중 금리에 따라 변동)
• 정부 기여금: 소득에 따라 월 최대 24만 원

실제 계산 예시 (월 70만 원, 연소득 3,600만 원 기준):

• 본인 납입: 4,200만 원
• 은행 이자: 약 500만~700만 원 (연 5% 가정)
• 정부 기여금: 약 600만~800만 원
• 총 수령액: 약 5,300만~5,700만 원

5년간 4,200만 원 넣어서 5,500만 원 받는다면, 1,300만 원을 추가로 받는 셈입니다. 일반 적금으로는 절대 불가능한 수익률이죠.

중도 해지하면?

만약 3년 차에 급하게 돈이 필요해서 해지한다면?

• 본인 납입금: 전액 돌려받음
• 은행 이자: 중도해지 이율 적용 (약 1~2%)
• 정부 기여금: 받지 못함

손실 예시:

• 3년간 납입: 2,520만 원
• 중도해지 이자: 약 50만 원
• 정부 기여금: 0원
• 총 수령: 2,570만 원

5년을 채웠다면 받았을 정부 기여금 600만~800만 원을 포기하는 겁니다.

그래서 우리는 어떻게 해야 할까? - Action Plan

만기를 앞둔 지금, 상황별로 최적의 선택을 알려드릴게요.

1. 5년 만기를 무조건 채워야 하는 경우

해당 대상:

• 정부 기여금을 최대로 받고 있는 경우 (월 10만 원 이상)
• 별다른 목돈 지출 계획이 없는 경우
• 재취업이나 소득 증가로 청년도약 자격을 잃을 가능성이 있는 경우

이유: 정부 기여금은 5년을 채워야만 받을 수 있습니다. 1년만 남았는데 해지하면 4년간 쌓인 기여금을 모두 날리는 거예요.

전략: 급전이 필요하다면 청년도약계좌는 유지하고, 신용대출이나 마이너스 통장을 활용하는 게 나을 수 있습니다.

2. 중도 해지를 고려해야 하는 경우

해당 대상:

• 소득이 낮아 정부 기여금을 거의 못 받는 경우 (월 3만 원 이하)
• 긴급하게 목돈이 필요한 경우 (결혼, 전세, 창업 등)
• 더 높은 수익률의 투자처를 발견한 경우

이유: 정부 기여금이 적다면 일반 적금과 큰 차이가 없습니다. 오히려 5년 묶어두는 것보다 다른 곳에 투자하는 게 나을 수 있어요.

주의: 중도 해지하면 이자율이 연 1~2%로 떨어지니, 정말 필요한지 신중하게 판단하세요.

3. 만기 후 재가입 전략

정부가 2026년부터 만기 후 재가입을 허용하고, 납입 한도도 월 100만 원으로 늘릴 계획입니다.

재가입 조건 (예상):

• 만기 후 6개월 이내 재가입 가능
• 연령: 만 19~34세 (재가입 시점 기준)
• 소득 요건: 연 7,500만 원 이하 (기존과 동일)

재가입 혜택:

• 우대금리 0.5%p 추가
• 납입 한도 월 100만 원으로 확대
• 정부 기여금 한도도 상향 가능

전략:

• 2025년 만기자 → 2026년 초 재가입 시 혜택 극대화
• 재가입 전 몇 개월간 목돈을 단기 상품에 굴려 추가 수익

4. 만기 시 받은 목돈 활용법

5,500만 원을 받았다면 어디에 쓸까요?

추천 활용법:

• 전세 자금: 1~2억 원 전세 보증금으로 활용
• 주택 청약: 생애최초 특별공급 청약 통장 예치금 + 계약금
• IRP/연금저축: 900만 원 세액공제 한도 채우기
• 배당주 투자: 연 4% 배당으로 월 18만 원 현금흐름 만들기

피해야 할 실수:

• 고금리 대출 상환에만 올인 (일부는 투자해야 복리 효과)
• 충동적인 소비 (자동차, 명품 등)
• 고위험 투자 (코인, 레버리지 주식 등)

5. 지금 당장 해야 할 일

만기 3개월 전:

• 은행 앱에서 예상 만기 금액 확인
• 정부 기여금 누적액 확인
• 재가입 조건 충족 여부 체크 (나이, 소득)

만기 1개월 전:

• 만기 후 자금 용도 계획 수립
• 재가입 신청 일정 확인
• 우대금리 조건 미리 파악

구체적인 체크리스트

• 현재까지 받은 정부 기여금 총액 확인
• 만기일 정확히 확인 (캘린더 등록)
• 재가입 자격 요건 충족 여부 체크
• 만기 후 목돈 사용 계획 수립
• 5년 유지 vs 중도해지 손익 계산
• 재가입 시 월 100만 원 납입 가능 여부 판단
• 다른 청년 우대 상품과 비교 (청년희망적금 등)
• 세금 문제 확인 (이자소득세 15.4%)

주의할 점: 만기 후 방치하지 마세요

청년도약계좌를 만기까지 유지하는 것도 중요하지만, 만기 후가 더 중요합니다.

첫째, 만기 후 자동 해지되지 않습니다. 만기일이 지나도 해지 신청을 하지 않으면 그냥 일반 적금으로 전환되어 낮은 이자만 받게 됩니다. 만기일 전후로 은행에서 안내가 오니 꼭 확인하세요.

둘째, 재가입은 빠를수록 유리합니다. 만기 후 6개월 안에 재가입해야 우대 혜택을 받을 수 있는데, 미루다가 기간을 놓치면 일반 가입자와 동일한 조건이 됩니다.

셋째, 나이 제한을 체크하세요. 만기 시점에 만 35세가 넘으면 재가입이 불가능합니다. 예를 들어 2023년에 만 30세로 가입했다면, 2028년 만기 시 만 35세라 재가입 못 합니다.

넷째, 소득 상한선 초과 주의. 만기 후 연봉이 7,500만 원을 넘으면 재가입 자격이 없습니다. 승진이나 이직으로 소득이 늘었다면 IRP나 연금저축 같은 다른 상품을 알아보세요.

다섯째, 세금 폭탄 조심. 정부 기여금과 이자를 합쳐 1,000만 원 이상 받으면 금융소득종합과세 대상이 될 수 있습니다. 다른 금융소득과 합산해서 2,000만 원을 넘으면 종합소득세 신고 대상이니 미리 준비하세요.

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청년도약계좌는 청년들이 활용할 수 있는 최고의 목돈 마련 수단입니다. 5년간 4,200만 원을 넣어 5,500만 원을 만들 수 있는 상품이 또 어디 있겠어요?

만기가 다가온 지금, 조급하게 해지하지 마시고 신중하게 판단하세요. 정부 기여금을 많이 받고 있다면 무조건 5년을 채우는 게 답입니다. 1년만 더 버티면 수백만 원을 추가로 받을 수 있으니까요.

그리고 만기 후에는 반드시 재가입을 고려하세요. 월 100만 원으로 한도가 늘어나면 5년 뒤 7,000만 원 이상도 가능합니다. 20대에 시작해서 30대 중반까지 두 번만 가입해도 1억 원 이상의 종잣돈을 만들 수 있어요.

오늘 알려드린 체크리스트를 하나씩 점검하시고, 여러분의 미래를 위한 현명한 선택을 하시길 바랍니다. 목돈 마련의 골든타임, 놓치지 마세요!

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