청년도약계좌 만기 다가온다, 계속 넣을까 말까?

“청년도약계좌가 내년에 만기인데, 다시 가입하는 게 나을까요?” 최근 한 20대 후반 구독자분이 보내주신 질문입니다. 5년간 매달 70만 원씩 넣으면 정부 지원금까지 받아 꽤 큰 목돈을 만들 수 있다는데, 계속 가입하면 또 5년을 묶어야 하니 고민이라는 거죠.

맞습니다. 청년도약계좌는 분명 좋은 상품이지만, 만기 후 재가입할지 말지는 신중하게 결정해야 해요. 내 인생 계획, 자금 필요 시기, 다른 투자 기회 등을 종합적으로 고려해야 하거든요. 이 글을 통해 청년도약계좌 만기 전략과 재가입 vs 대안상품 선택 기준을 명확하게 이해하실 수 있을 겁니다.

청년도약계좌, 정확히 뭐가 좋은 건가?

먼저 청년도약계좌가 왜 인기인지부터 정리하고 갈게요.

정부 지원금이 핵심

청년도약계좌는 매달 일정 금액을 저축하면 정부가 추가로 돈을 얹어주는 상품입니다.

가입 조건:

• 만 19~34세 청년 (병역이행기간 인정 시 최대 39세)
• 개인소득 7,500만 원 이하
• 가구소득 중위소득 250% 이하

지원 혜택:

• 개인소득 2,400만 원 이하: 월 최대 2.4만 원 지원
• 개인소득 3,600만 원 이하: 월 최대 1.8만 원 지원
• 개인소득 6,000만 원 이하: 월 최대 1.0만 원 지원
• 월 납입 한도: 70만 원

예시: 월 70만 원씩 5년간 납입

• 본인 납입: 4,200만 원
• 정부 지원금: 약 144만 원 (소득 2,400만 원 이하 기준)
• 이자 수익: 약 600만 원 (연 4.5% 가정)
• 만기 수령액: 약 4,944만 원

단순 예금으로는 절대 못 받는 혜택이죠.

비과세 혜택까지

이자소득에 대한 세금(15.4%)이 전액 면제됩니다. 600만 원 이자에 세금 92만 원 안 내는 거예요.

중도해지 패널티는?

3년 이상 유지하면 정부 지원금과 이자는 모두 받을 수 있습니다. 다만 5년 만기 전 해지하면 우대금리는 못 받아요.

만기 후 선택지: 재가입 vs 졸업

2025년 말까지 가입 기한이 연장되면서, 만기 후에도 다시 가입할 수 있게 됐습니다. 그럼 뭘 선택해야 할까요?

재가입이 유리한 경우

5년 후에도 여유 자금이 있을 것 같다면

• 결혼, 주택 구매 등 큰 목돈이 필요한 시기가 10년 후라면
• 정부 지원금을 또 받을 수 있으니 재가입이 이득

다른 투자처가 마땅치 않다면

• 주식 투자는 무섭고, 예금 금리는 3%대로 떨어짐
• 안정적으로 4~6% 수익률을 보장받는 게 낫다면

만 34세 이하로 나이 제한 충족

• 재가입 시에도 나이 조건을 충족해야 함
• 35세 넘으면 재가입 불가

졸업이 유리한 경우

5년 이내 목돈이 필요하다면

• 결혼 자금, 전세금, 사업 자금 등
• 또 5년 묶으면 필요할 때 못 쓸 수 있음

더 높은 수익률을 노릴 수 있다면

• 주식, 펀드 등 공격적 투자로 7~10% 이상 목표
• 리스크는 있지만 젊을 때 감수할 만하다면

소득이 많이 올라서 지원금을 못 받게 됐다면

• 연봉 7,500만 원 초과 시 재가입 불가
• 지원금 없으면 매력도 떨어짐

만기 후 실전 전략 가이드

구체적으로 어떻게 선택하고 준비해야 할까요?

Step 1: 5년 후 자금 계획 세우기

• 결혼 예정 시기는? (평균 결혼 비용 1~2억 원)
• 내 집 마련 계획은? (전세금 또는 집 구매)
• 창업이나 학업 계획은?
• 위 계획들이 5년 이내면 졸업, 10년 이후면 재가입

Step 2: 재가입 vs 대안상품 수익률 비교

재가입 (5년 추가):

• 정부 지원금 + 우대금리로 연 4.5~6% 수익
• 안정적이지만 5년 묶임

대안 ① 주식형 ETF:

• 나스닥, S&P500 ETF 장기 투자
• 연 7~10% 수익 기대 (변동성 있음)
• 필요시 언제든 환금 가능

대안 ② 연금저축:

• 세액공제 혜택 (최대 148.5만 원)
• 55세까지 못 뺌 (초장기)
• 노후 준비 목적이라면 유리

대안 ③ ISA 계좌:

• 비과세 혜택 + 투자 유연성
• 예금, 펀드, ETF 자유롭게 조합
• 3년 유지 조건

Step 3: 하이브리드 전략

추천: 전부 재가입 또는 전부 졸업보다는, 일부만 재가입하는 전략

• 월 70만 원 중 30만 원만 청년도약계좌 재가입
• 나머지 40만 원은 ETF나 ISA 계좌로 분산
• 안정성과 수익성을 동시에 잡을 수 있음

실전 체크리스트

재가입 결정 전 확인사항:

• 나이가 만 34세 이하인가?
• 개인소득이 7,500만 원 이하인가?
• 5년간 매달 납입할 여유 자금이 있는가?
• 5년 이내 목돈 쓸 일이 없는가?

졸업 후 자금 운용 계획:

• 만기 자금 용도 구체적으로 정하기 (결혼, 주택, 투자 등)
• 대안 상품 3개 이상 비교하기
• 비상금 6개월치는 별도로 확보하기
• 세금 혜택 있는 상품 우선 검토 (ISA, 연금저축)

주의할 점: 만기 전략의 함정들

청년도약계좌 만기, 생각보다 복잡합니다. 함정들을 알아두세요.

재가입 시 나이 제한

만기 시점에 35세가 넘으면 재가입 못 합니다. 2023년에 30세로 가입했다면, 만기는 2028년 35세. 재가입하려면 2028년 생일 전에 해야 해요.

소득 초과 시 지원금 박탈

재가입 시에도 소득 조건을 다시 확인합니다. 5년 사이 연봉이 많이 올라서 7,500만 원을 넘으면 재가입 불가예요.

다른 금융상품과 중복 제한

청년도약계좌와 청년희망적금은 중복 가입이 안 됩니다. 둘 중 하나만 선택해야 해요.

중도해지 시 지원금 환수

3년 이상 유지 안 하고 해지하면 받았던 정부 지원금을 토해내야 합니다. 재가입 후에도 마찬가지예요.

금리 하락 리스크

향후 5년간 시중 금리가 더 떨어지면, 청년도약계좌 금리도 연동돼서 낮아질 수 있습니다. 지금 4.5%라고 5년 뒤에도 그럴 거란 보장은 없어요.

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청년도약계좌 만기, 인생의 중요한 선택 시점입니다. 재가입하면 안정적이지만 또 5년을 묶어야 하고, 졸업하면 자유롭지만 정부 지원금을 못 받죠.

제가 드리고 싶은 핵심 조언은 이겁니다. 내 인생 계획에 맞춰 결정하세요. 5년 후 결혼이나 집 구매 계획이 있다면 졸업하는 게 맞고, 10년 뒤에나 큰돈 쓸 일이 있다면 재가입이 유리합니다.

그리고 꼭 이분법적으로 생각하지 마세요. 일부는 재가입하고, 일부는 다른 투자로 분산하는 하이브리드 전략도 충분히 좋습니다. 청년도약계좌로 안정성을 지키면서, 나머지 자금으로는 공격적인 투자를 해보는 거죠.

무엇보다, 만기 후 자금을 그냥 소비로 날리지 마세요. 5년간 모은 5천만 원은 여러분의 미래를 바꿀 수 있는 종잣돈입니다. 결혼 자금이든, 주택 자금이든, 투자 자금이든, 꼭 계획을 세워서 현명하게 사용하시길 응원합니다!

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